Bankkriterium erklärt · Dimension: Bankreife

Was prüft die Bank bei den Sicherheiten?

Warum die Bank genau das prüft

Sicherheiten sind für die Bank die zweite Verteidigungslinie. Die erste ist immer die Rückzahlung aus dem laufenden Geschäft – die europäischen Vorgaben (EBA-Leitlinien für Kreditvergabe und Überwachung) sind da eindeutig: Eine Kreditentscheidung darf nicht primär auf der Verwertung von Sicherheiten aufbauen. Aber wenn der Plan nicht aufgeht, entscheiden Sicherheiten darüber, wie viel die Bank verliert. Deshalb rechnet die Kreditabteilung bei jedem Engagement den Blankoanteil aus: Kreditsumme minus werthaltige Sicherheiten.

Entscheidend ist dabei nicht, was etwas wert ist, sondern was es im Verwertungsfall bringt. Banken setzen deshalb Beleihungswerte mit deutlichen Abschlägen an: Kontoguthaben nahezu voll, Immobilien spürbar unter Verkehrswert, gebrauchte Maschinen, Ladeneinrichtung oder Warenlager oft nur zu einem Bruchteil – im Zweifel gegen null. Was für dich das wertvollste Betriebsvermögen ist, kann in der Sicherheitenrechnung der Bank fast nichts zählen.

Geprüft wird außerdem die rechtliche Qualität: Ist die Immobilie bereits belastet? Gehört das Objekt dir allein oder dem Ehepartner mit? Ist die Lebensversicherung schon abgetreten? Eine Sicherheit, die sich rechtlich nicht sauber bestellen lässt, existiert für die Bank schlicht nicht.

Die typischen Gründerfehler

Verkehrswert mit Beleihungswert verwechseln: Die 300.000-Euro-Eigentumswohnung geht nicht mit 300.000 Euro in die Rechnung ein – die Bank setzt Abschläge an und zieht bestehende Belastungen aus dem Grundbuch ab.
Die Geschäftsausstattung als starke Sicherheit einplanen: Neue Ladeneinrichtung oder Spezialmaschinen verlieren aus Banksicht ab Tag eins massiv an Wert, weil sie im Ernstfall kaum verwertbar sind.
Fehlende Sicherheiten als Ausschlusskriterium sehen und gar nicht erst fragen: Bürgschaftsbanken und Haftungsfreistellungen in Förderkrediten existieren genau für diesen Fall – wer sie nicht kennt, verschenkt Optionen.

Was eine überzeugende Ausgangslage ausmacht

Überzeugend ist eine ehrliche, vollständige Sicherheitenaufstellung mit realistischen Wertansätzen: was vorhanden ist, was es im Verwertungsfall ungefähr wert wäre, was bereits belastet ist – belegt mit Grundbuchauszug, Verträgen oder Nachweisen. Wer von sich aus konservativ bewertet, signalisiert der Kreditabteilung: Dieser Gründer versteht, wie wir rechnen.

Genauso stark ist das Verständnis, dass Sicherheiten die Tragfähigkeit nicht ersetzen – und der aktive Umgang mit Lücken, etwa der eigene Vorschlag, eine Bürgschaftsbank einzubinden. Fehlende Sicherheiten sind bei Gründungen normal; unvorbereitet damit umzugehen ist das eigentliche Problem.

Deine Hebel

Bürgschaftsbank des Bundeslandes einbinden: Sie übernimmt als allgemeine Marktpraxis üblicherweise bis zu 80 Prozent des Ausfallrisikos und ist genau für Gründungen ohne ausreichende Sicherheiten gedacht. Sprich das Thema aktiv im Bankgespräch an.
Förderkredite mit Haftungsfreistellung nutzen: Programme wie der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW stellen die Hausbank zu einem großen Teil vom Ausfallrisiko frei – das entlastet die Sicherheitenrechnung der Bank faktisch wie eine Sicherheit.
Sicherheiten sauber dokumentieren: aktueller Grundbuchauszug, Rückkaufswert der Lebensversicherung, Anschaffungsbelege für Maschinen. Eine aufbereitete Sicherheitenübersicht beschleunigt die Prüfung und wirkt professionell.

Aus der Praxis

Ein fiktives Beispiel: Murat übernimmt einen kleinen Metallbaubetrieb und hat außer den gebrauchten Maschinen keine Sicherheiten – die Bank setzt sie intern nur mit einem Bruchteil des Kaufpreises an. Statt zu pokern, legt Murat eine konservative Sicherheitenaufstellung vor und schlägt selbst vor, die Bürgschaftsbank einzubinden. Die Ausfallbürgschaft deckt einen Großteil des Blankoanteils ab, und die Kreditentscheidung hängt wieder an der Tragfähigkeit seines Plans – nicht an fehlendem Grundbesitz.

Fiktives, typisiertes Beispiel zur Veranschaulichung.